Оглавление

ВВЕДЕНИЕ. 1

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ ФИНАНСОВЫХ РАСЧЕТОВ.. 4

1. ПОНЯТИЕ И ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ. 4

1.2. Роль пластиковых карт в системе финансовых расчетов. 13

1.3. Мировой опыт использования пластиковых карт. 17

ГЛАВА 2.  АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ ФИНАНСОВЫХ РАСЧЕТОВ В г. МОСКВЕ. 20

2.1. Анализ структуры кредитного портфеля в РФ.. 20

2.2. Анализ структуры кредитного портфеля ОАО Банк Москвы.. 27

2.3. Проблемы использования кредитных карт в системе финансовых расчетов. 32

ГЛАВА 3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО РАЗВИТИЮ ЭФФЕКТИВНОСТ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ ФИНАНСОВЫХ РАСЧЕТОВ.. 39

3.1. Прогноз использования кредитных карт. 39

3.2. Пути повышения эффективности использования кредитных карт в системе финансовых расчетов в РФ и г. Москве. 46

ГЛАВА 4. ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВЫПУСКА  И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ КАРТ. 52

ГЛАВА 5. АНАЛИТИЧЕСКИЙ ОБЗОР РАЗВИТИЯ ТЕРМИНАЛЬНЫХ СЕТЕЙ КАК ОСНОВЫ ДЛЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ ФИНАНСОВЫХ РАСЧЕТОВ.. 63

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 72

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ И ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.. 76

ВВЕДЕНИЕ

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей “технологической революции” банковской деятельности.

Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, представляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это – удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег.

Для кредитных организаций – повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

Этап актуализации карт как инструмента кредитования начался в России в первой половине 2000-х годов, характеризовавшейся количественным расширением банков-эмитентов, с одной стороны, и повышением доходов и уровня жизни населения – с другой стороны, и соответствующим совпадением экономических интересов производителей и потребителей карточных услуг.

В настоящее время банковская карта как инструмент организации системы потребительского кредитования все прочнее входит в жизнь каждого реального и потенциального заемщика, поскольку имеет ряд преимуществ перед традиционным способом кредитования.

Операции с пластиковыми картами открыли новые перспек­тивы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расши­рили возможности получения банковской прибыли.

И если выпуск банковских карт сразу завоевал популярность у населения, то к использованию карт как средства платежа люди вследствие российской ментальности до сих пор относятся с недоверием. Задача банка в данном случае заключается в устранении предрассудков у населения. Для этого создаются все новые и новые проекты с использованием банковских карт. Сам по себе кусочек пластика, не наделенный возможностью функционирования в платежной системе, не представляет никакого интереса. Основной интерес представляет именно использование пластиковых карт как средство платежа.

Актуальность темы обусловлена необходимостью дальнейшего развития пластиковых карт как платежного средства на российском рынке.

 Целью работы является рассмотрение пластиковых карт как инструмента финансовых расчетов.

Задачи исследования:

1. Раскрыть теоретические основы использования кредитных карт в системе финансовых расчетов.

2. Проанализировать эффективность использования кредитных карт в системе финансовых расчетов в г. Москве.

3. Разработать предложения по развитию эффективности использования кредитных карт в системе финансовых расчетов.

4. Исследовать правовое обеспечение выпуска  и использования кредитных карт.

5. Провести аналитический обзор развития терминальных сетей как основы для использования кредитных карт в системе финансовых расчетов

Теоретической и методологической основой работы явились монографии и научные статьи авторов, относящиеся к области банковской деятельности, законодательные и нормативные акты, статистические данные отечественного банковского рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На современном этапе развития банковских услуг особую актуальность приобретают системы расчетов по пластиковым картам. Рост количества держателей пластиковых карт и средних остатков на карточных счетах, позволяющих Банку получать дополнительные доходы от их размещения, зависит от развитости систем расчетов по пластиковым картам.

Значительную часть эмиссии пластиковых карт составляют «зарплатные» карты, когда они раздаются «добровольно-принудительно».

В качестве одной из мер, способной сделать  карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. Развитие  сети выдачи наличных должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.

На российском рынке  продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, наличный теневой оборот.

На сегодняшний день система расчетов по пластиковым картам подразумевает не только такие элементы сети обслуживания банковских карт как банкоматы, пункты выдачи наличных и торговые терминалы. Динамично развивающийся рынок пластиковых карт заставляет Банки предлагать клиентам новые способы расчетов по картам. Клиент желает получить неограниченные возможности управления своим счетом (круглосуточный сервис в любой точке планеты) – находясь на улице (через банкоматы, терминальные устройства и т.д.), находясь дома (посредством сети Интернет), в любой точке мира (используя мобильный телефон).

В целом, учитывая тенденции рынка в России имеются достаточно существенные перспективы роста использования банковских карт при формировании ресурсной базы банков эмитентов.

Рассмотрение специфики развития российского рынка пластиковых карт показало, что в развитии рынка банковских пластиковых карт в России наблюдаются существенные диспропорции. Во–первых, банковские пластиковые карты в основном используются держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных. Во–вторых, основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт–Петербург и еще насколько крупных городов с развитой инфраструктурой. В – третьих, российские платежные системы пока не выдерживают конкуренции со стороны западных, что отрицательно сказывается на их доходности. В–четвертых, основным видом карточек, имеющих наибольшее распространение, являются расчето-дебетовые карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, которые не в состоянии приносить банкам и клиентам крупные доходы. В – пятых, одной из важнейших причин, сдерживающих качественный рост рынка банковских карт в России, является не скоординированная политика банков-эмитентов пластиковых карт и платежных систем.

 С учетом отмеченных выше проблем рынка платежных карт, задачи банков в области розничного карточного бизнеса сводятся к следующему: поддерживать высокие темпы распространения банковских платежных карт среди экономических субъектов; содействовать широкому использованию пластиковых карт для осуществления расчетов, а не только для снятия наличных; способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт. Решить проблемы безопасности использования пластиковых карт помогут следующие меры, которые относятся как к банкам, так и к владельцам карт: выпуск и использование только чиповых карт (smart card), так как она, помимо лучшей степени защищённости, в отличие от магнитной карты, может предложить своему обладателю множество различных услуг; применение антискимминговых модулей, которые устанавливаются на банкомат, оборудованы специальными датчиками для контроля области картоприемника, позволяющими выявлять несанкционированную установку на банкомат любых посторонних устройств; использование видеонаблюдения банкоматов; применение антивирусных программ при использовании интернет-банкинга или оплате при помощи карт в мировой сети.

Учитывая преимущества использования банковских пластиковых карт для клиентов, банков, сферы торговли и обслуживания и государства, решать данные проблемы следует совместными усилиями ЦБ, Правительства, банков и платежных систем. В целях гармонизации национального рынка розничных платежных услуг и выработки базовых предпосылок для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карточек, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание национальной системы платежных карт (НСПК).

 Таким, образом, достоверная оценка развития рынка платежных продуктов создает основу для принятия рациональных управленческих решений при обосновании стратегии в рамках карточной политики банков не только на региональном уровне, но и на уровне страны, а совокупность регулирующих организационно-экономических рычагов и приемов позволит на основе прогрессивных платежных инструментов эффективно управлять динамикой денежно-кредитного рынка, повысить скорость и безопасность безналичных расчетов.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ И ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – Изд. 4-е, перераб. и доп. – М., 2009. – 464 с.
2. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – Изд.  2-е, перераб. и доп. – М., 2008. – 672 с.
3. Баранов И. платежная система как гарант безопасности государства // Банковское дело. – 2009. – № 11. – С. 43-45.
4. Борисяк Д. И. Бенефис кредитной карты. Ведомости,  № 2, 15  января  2013
5. Буйлов М. Международный чип поможет российским платежным системам // Коммерсантъ.  – № 2008. – № 185.  – С. 9-10.
6. Буйлов М. Юбилейный расклад: Десять лет рынку пластиковых карт в России // Коммерсантъ. Деньги. – 2009. – № 38. – № 53-55.
7. Васильева В. Карты решают все // Коммерсантъ. Деньги. – 2008. – № 41. – С.70-71.
8. Васильева В. Карты хорошо идут в кредит // Коммерсантъ.  –          № 2008. – № 175.  – С. 9-10.
9. Васин А.С. Влияние качества обслуживания клиентов банка на себестоимость услуг // Финансы и кредит. – 2007. – №3. – С. 39-41.
10. Власов О. Ключ к деньгам клмента // Эксперт. Урал. – 2007. –                 № 18 – С. 30-40.
11. Власов О. Невостребованный престиж // Эксперт. Урал. – 2006. – № 4. – С. 28-31.
12. Власов О. Системные аргументы // Эксперт. Урал. – 2008. – № 43. – С. 28-31.
13. Воронцов И. Платежные карточки: Микропроцессорная революция // Банковское дело.- 2007.- №10. С. 37-41.
14. Галухина Я. Уже мода, еще не привычка // Эксперт. Урал. – 2009. – № 15. – С. 110-118.
15. Гвоздев Д. Что умеет банкомат? // Наука и жизнь.- 2009.- №12.- С. 38-39.
16. Даудрих Н.И. Рынок кредитных карт в ожидании бума // Бизнес и банки. – 2005. – февраль (№5). – № 3 – С. 4-6.
17. Зеленина Е. Особенности регионального эквайринга карт МПС // Банковское дело. – 2005. – № 12. – С. 14-15.
18. Золотарева Е.А., Каждый пятый россиянин имеет кредитную карту Экономика и жизнь,  № 42, 25  октября  2013, C. 3
19. И.Н. Свеженцева РОЛЬ И МЕСТО БАНКОВСКИХ КАРТ В СИСТЕМЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Известия ЮЗГУ. Серия Экономика. Социология. Менеджмент. 2012. № 2
20. Иванова О. Рынок пластиковых карт // Эксперт. – 2006. – № 15. – С. 54-58.
21. Игудин А.Г. – О принципах реформирования межбюджетных отношений – журн. Финансы и кредит . – 2012. – № 8. – С.6.
22. Климюк С. Игрушечный пластик: Настоящие кредитные карты – все еще малодоступное удовольствие для российских банков и граждан // Эксперт.- 2007.- №15.- С. 54-60.
23. Кочеткова Н.М. Цели и методы наблюдения за платежными системами // Деньги и кредит. – 2008. – №1. – С. 12-15.
24. Кредитные карты – самый быстрорастущий вид кредитования в 2012 г. [Электронный ресурс] Сайт Национального бюро кредитных историй –.– Режим доступа http:// www.nbki.ru.
25. Кроливецкая, В. Э. Деньги и денежное предложение в условиях формирования новой модели развития российской экономики [Электронный ресурс]: автореферат… д-ра экон. наук. – 2013 –.– Режим доступа: http://vak2.ed.gov.ru
26. Лушин С.И. – Государственные финансы в новых условиях. – журн. Финансы и кредит – 2011. – № 5. – С. 14-16.
27. Матовников М.Ю. Время изменения стратегии // Банковское дело.- 2007.- №7.- С. 13-16.
28. Мисюк О. Сорок лет спустя: Российский рынок пластиковых карт на подъеме // Эксперт.- 2009.- №15.- С. 32-38.
29. Никуленок Л.П. Обзор рынка пластиковых карт // Вестник связи. – 2009. -№ 3. – С. 51-56.
30. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт : положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П (с изменениями и дополнениями от 21.09. 2006 г., 23.09.2008 г., 15.11.2011 г., 10.08.2012 г.) [Электронный ресурс] Сайт Банка России. – Режим доступа : http://www.cbr.ru/publ/vestnik
31. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 г. и период 2014 и 2015 гг. [Электронный ресурс]. – Сайт Банка России –.– Режим доступа: http://www.cbr.ru
32. Пестеренко О. Платежные карты как инстурмент безналичных расчетов при розничных платежах // Банковское дело. – 2005. – № 12. – С. 39-42.
33. Петров Д.В. – Международный и российский опыт внедрения и использования электронных денег (электронные деньги в России: основные итоги 2011 года). – журн. Вестник Академии знаний. 2012г. №1. С. 28-32.
34. Петров Д.В. – Современные проблемы развития факторинга в России. – журн. – Вестник Академии знаний. 2012г. №2. С.5-9.
35. Принципы безопасности банка и банковской деятельности: Учебник / Под  ред. А.Г.Шаваева. – М., 2009. – 244 с.
36. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 261 с.
37. Сафронкин И.В. Перспективы развития рынка кредитных карт в России.Вестник Волгоградского института бизнеса, 2013, № 3 (24)
38. Спружевникова М.К. Моделирование процесса внедрения новых банковских продуктов на примере пластиковых карт // Финансы и Кредит. – 2007. – № 22. – С. 51-59.
39. Тарасова Т. М. Особенности внедрения зарплатных проектов и карточных кредитных продуктов в коммерческих банках // Концепт. – 2013. – Спецвыпуск № 04. – ART 13535. – 0,5 п. л. – URL: http://ekoncept.ru/2013/13535.htm. – Гос. рег. Эл № ФС 77-49965. – ISSN 2304-120X.
40. Третьякова С.Н., Борец А.А.  Влияние современных технологий потребительского кредитования на динамику денежной массы.
41. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке: Учебник / Под ред. Иванова Н.В. – М., 2008. – 272с.
42. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2005. – 144 с.
43. Федоров Ф. Сбербанк – возможности и проблемы // Экономист. – 2009. – № 5. – С. 54-65.
44. Численность и состав населения. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. URLhttp://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/demography/#(дата обращения:17.06.2013).
45. Шакланова Н. Обзор рынка пластиковых карт // Финанс. – 2008. – № 32. – С. 14-18.
46. Шамайко О. Перспективы развития кредитных карт в России [Электронный ресурс]. URL: http://volgograd.homecredit.ru/ press/more.php?id=675&my_reg_id=8/ (датаобращения: 17.06.2013).
47. Ячеистов К. Российскую глубинку наносят на пластиковую карту // Коммерсантъ. – 2004. – №40. – С. 9
48. Официальный интернет-сайт ЦБ РФ www.cbr.ru
49. Интернет-сайт www.credcard.ru
50. Statistics. Official website of the payment system VISA [Electronic resource]. URL: http://visa.com.ru/av/stat.jsp/ (date of viewing:17.06.2013).
51. Storage statistics. The official website of the ECB [Electronic resource]. URL: ttp://sdw.ecb.europa.eu/ (date of viewing:17.06.2013).